Résumé
Mobile money UEMOA : à partir du 2 novembre 2026, de nouvelles règles entreront en vigueur dans les huit pays de l'Union. La BCEAO relève les plafonds des portefeuilles électroniques et modifie les conditions tarifaires des transferts interopérables entre particuliers. Ces changements, issus de deux textes adoptés en octobre, concernent directement les utilisateurs, les fintechs et les établissements de monnaie électronique.
Détails
Des portefeuilles mobile money pouvant contenir jusqu’à 4 millions FCFA
L‘instruction n° 020 du 8 octobre 2026 modifie les articles 31 et 34 de l’instruction n° 008-05-2015, qui encadre les activités des émetteurs de monnaie électronique dans l’UMOA.
La première modification concerne les plafonds applicables aux clients identifiés.
Le montant maximal de monnaie électronique détenu auprès d’un même établissement émetteur passe de 2 à 4 millions FCFA. Le cumul mensuel des rechargements est également relevé, de 10 à 15 millions FCFA.
Ces limites s’appliquent à l’ensemble des instruments de monnaie électronique détenus par un même client auprès du même émetteur. Posséder plusieurs portefeuilles chez un opérateur ne permet donc pas de dépasser le plafond réglementaire.
Des dérogations restent possibles, sous réserve d’une autorisation préalable de la BCEAO.
Transferts entre particuliers : une nouvelle grille tarifaire
Le deuxième changement concerne l’interopérabilité des paiements.
Selon l’avis n° 0019 du 2 octobre 2026, les transactions de monnaie électronique interopérables entre personnes physiques devront passer par la Plateforme interopérable du système de paiement instantané (PI-SPI) à compter du 2 novembre.
Pour les transferts nationaux, la BCEAO introduit une gratuité jusqu’à 8 000 FCFA cumulés par jour, par utilisateur et par établissement participant. Cette limite peut être atteinte en une ou plusieurs opérations.
Au-delà de ce seuil, les prestataires pourront appliquer des frais, plafonnés à 0,8 % du montant transféré hors taxes.
La réception des fonds restera gratuite.
Ces dispositions ne signifient pas que tous les services mobile money deviennent gratuits. Les retraits d’espèces, notamment, ne sont pas concernés par cette nouvelle grille tarifaire.
Les règles tarifaires prévues pour les transferts interopérables entre pays de l’UEMOA doivent, quant à elles, s’appliquer à partir du 1er juin 2027.
De nouvelles exigences pour les émetteurs de monnaie électronique
La réforme modifie également les règles de gestion des fonds détenus en contrepartie de la monnaie électronique en circulation.
Les émetteurs devront notamment conserver en dépôts à vue au moins 65 % de l’encours de monnaie électronique. Les autres placements restent soumis aux catégories d’actifs autorisées par la BCEAO.
Cette disposition vise à encadrer la gestion des fonds des clients tout en adaptant les contraintes de liquidité imposées aux établissements.
Les opérateurs devront également ajuster leurs systèmes de contrôle afin de respecter les nouveaux plafonds et les règles de traitement des transactions.
Quels changements pour les utilisateurs et les fintechs ?
Pour les particuliers, le relèvement des plafonds permettra de conserver davantage d’argent sur un portefeuille mobile money et d’effectuer des rechargements mensuels plus importants.
La gratuité des petits transferts nationaux pourrait également réduire le coût des opérations courantes entre utilisateurs de services interopérables.
Pour les fintechs et les établissements de paiement, la réforme implique une adaptation des paramètres de transaction, des contrôles de conformité et des conditions tarifaires.
Les nouveaux plafonds fixent des limites réglementaires maximales. Leur application effective peut néanmoins dépendre des conditions et des contrôles propres à chaque prestataire.
Calendrier réglementaire
2 octobre 2026 : publication de l’avis n° 0019 relatif aux transactions interopérables entre personnes physiques.
8 octobre 2026 : adoption de l’instruction n° 020 modifiant les règles applicables aux émetteurs de monnaie électronique.
2 novembre 2026 : entrée en vigueur des nouveaux plafonds et des dispositions relatives aux transferts nationaux interopérables.
1er juin 2027 : application prévue des nouvelles conditions tarifaires aux transferts interopérables entre pays de l’UEMOA.
À retenir
La réforme marque une nouvelle étape dans l’encadrement du mobile money en Afrique de l’Ouest. La BCEAO relève les capacités des portefeuilles électroniques, harmonise les conditions de certains transferts entre particuliers et renforce l’intégration des services de paiement autour de PI-SPI.
Son application concrète dépendra désormais de la mise en conformité des établissements et des conditions proposées aux utilisateurs à partir du 2 novembre 2026.